Amil ou Unimed: qual combina com a sua região?

Duas estruturas diferentes

A principal diferença entre as duas não está no preço nem na cobertura mínima, que segue o Rol da ANS para qualquer plano regulamentado. Está na forma como cada uma se organiza.

Unimed: cooperativas locais

O sistema Unimed reúne cooperativas médicas que atuam em áreas específicas. Quando você contrata, normalmente contrata uma cooperativa determinada, e a rede própria e credenciada daquela cooperativa é a base do seu atendimento. O atendimento em outras áreas depende do que o seu produto prevê. Por isso, a pergunta "a Unimed atende em tal cidade?" precisa ser feita de forma mais precisa: qual cooperativa, qual produto e qual abrangência.

Amil: uma operadora com linhas diferentes

Na Amil, a rede e a abrangência variam conforme a linha contratada. O Bronze tem abrangência regional; o Prata pode ser regional ou nacional, dependendo da versão; já Ouro, Platinum, S380, S450, S750, S2500, S6500 Black, Black I e Black II são linhas nacionais. A rede credenciada também muda de uma linha para outra, então o nome do produto na proposta é o que define onde você será atendido.

O peso da região na escolha

Em algumas cidades, uma cooperativa local pode ter presença forte em hospitais e clínicas da região. Em outras, a rede de uma operadora nacional pode estar mais concentrada nos locais que você usa. Isso varia muito de município para município, e generalizações costumam falhar.

O caminho mais seguro é fazer um mapa simples da sua rotina de saúde:

1. Liste o hospital que você procuraria em uma emergência.
2. Liste o laboratório e a clínica de imagem mais próximos de casa ou do trabalho.
3. Anote os médicos que acompanham você ou seus dependentes.
4. Indique se há maternidade de preferência, caso haja planos de gravidez.

Depois, consulte cada item na rede do produto exato oferecido pelas duas operadoras. O guia como analisar a rede credenciada mostra como fazer essa conferência sem se perder em listas longas.

Quando a abrangência faz diferença

Se você raramente sai da sua cidade, um plano de abrangência regional pode atender bem. Se viaja com frequência a trabalho, tem filhos estudando em outro estado ou divide o tempo entre duas cidades, a abrangência ganha peso.

Nesse cenário, verifique em cada proposta:

• Se o atendimento fora da área de origem inclui consultas e exames eletivos ou apenas urgência e emergência.
• Como funciona o acesso à rede em outras localidades e se há necessidade de autorização prévia.
• Se existe reembolso para atendimentos fora da rede e em quais condições.

Na Amil, a escolha entre linhas regionais e nacionais é justamente o ponto de partida. O artigo Amil nacional ou plano regional detalha como pensar nessa decisão.

Quadro de perguntas para cada proposta

Tipo de contrato e reajuste

Independentemente da operadora, o tipo de contratação muda bastante a forma como o preço evolui. Nos planos coletivos, o reajuste anual não é definido pela ANS: ele é negociado entre a operadora e a empresa ou a entidade contratante. Contratos coletivos com menos de 30 vidas entram no agrupamento de contratos da operadora e recebem um reajuste único para o grupo.

Também há o reajuste por mudança de faixa etária, que segue dez faixas definidas pela ANS, com a última começando aos 59 anos. Pelo Estatuto da Pessoa Idosa, não há reajuste por idade a partir dos 60 anos. Essas regras valem para as duas operadoras, mas os percentuais de cada faixa estão no contrato e precisam ser comparados.

Se você tem CNPJ, vale considerar também as opções do Amil empresarial, que costumam ter regras próprias de carência para grupos.

Serviços complementares entram na conta?

Além da rede, muitas pessoas consideram os serviços que acompanham o plano. Na Amil, dependendo do produto, podem existir telemedicina, Amil Resgate, assistência em viagem, desconto em farmácias e reembolso nas versões elegíveis. No caso da Unimed, os serviços variam conforme a cooperativa e o produto, então pergunte diretamente o que está incluído.

Esses itens podem ser úteis, mas trate-os como critério de desempate. O que sustenta a decisão continua sendo a rede que você vai usar, a abrangência e o custo total. Confirme na proposta quais serviços fazem parte do contrato e quais são opcionais.

Sem atalhos: como decidir

Não existe uma operadora que seja a escolha certa para todo mundo. Uma cooperativa com rede forte na sua cidade pode fazer sentido para quem tem rotina local. Uma linha nacional pode fazer sentido para quem circula entre estados. E, em muitos casos, a diferença aparece em detalhes: um laboratório específico, a acomodação, a regra de coparticipação.

Peça as duas propostas para o mesmo perfil de beneficiários, preencha o quadro acima e compare o custo anual estimado. Para ver outros comparativos feitos com o mesmo método, confira Amil ou Bradesco Saúde e a seção de comparativos do blog.

Perguntas frequentes

A Unimed atende no Brasil inteiro?

Depende do produto e da cooperativa contratada. O sistema reúne cooperativas locais, e o atendimento fora da área de origem varia conforme a abrangência prevista no contrato. Confirme na proposta se o atendimento em outras regiões inclui procedimentos eletivos ou apenas urgência e emergência.

Quais linhas Amil são nacionais?

Ouro, Platinum, S380, S450, S750, S2500, S6500 Black, Black I e Black II são linhas nacionais. O Bronze é regional, e o Prata pode ser regional ou nacional conforme a versão. A rede credenciada varia entre as linhas, então confira a do produto exato.

Trocar de Unimed para Amil exige cumprir carências de novo?

Nem sempre. A portabilidade de carências permite aproveitar prazos já cumpridos, desde que você atenda aos requisitos da ANS, como tempo mínimo no plano de origem e faixa de preço compatível. A verificação de compatibilidade é feita no Guia ANS de Planos de Saúde.

O reajuste é igual nas duas operadoras?

Não necessariamente. Em planos coletivos, o reajuste anual é negociado e não definido pela ANS, então cada contrato pode ter percentual diferente. Já as regras de reajuste por faixa etária seguem limites da ANS para todas as operadoras, mas os valores de cada faixa variam por contrato.