Como comparar tabelas de preços de planos de saúde sem erro

Por que duas tabelas quase nunca são comparáveis de cara

Uma tabela de preços de plano de saúde é, na prática, uma matriz: o valor muda conforme a idade de cada beneficiário, a região, o tipo de contratação e as características do produto. Quando alguém diz que um plano custa menos que outro, a primeira pergunta deveria ser: menos em quais condições?

É comum receber cotações com premissas diferentes, como uma com apartamento e outra com enfermaria, ou uma com coparticipação e outra sem. Comparar os valores finais nesse cenário leva a conclusões erradas. O primeiro trabalho, portanto, é alinhar as variáveis.

As variáveis que mudam o preço

Faixa etária

As tabelas são divididas em 10 faixas etárias definidas pela ANS: 0 a 18, 19 a 23, 24 a 28, 29 a 33, 34 a 38, 39 a 43, 44 a 48, 49 a 53, 54 a 58 e 59 anos ou mais. Cada beneficiário é precificado pela sua faixa. As regras também limitam a distância entre elas: o valor da última faixa não pode passar de seis vezes o da primeira, e a variação acumulada entre a 7ª e a 10ª faixa não pode ser maior que a variação entre a 1ª e a 7ª.

Na prática, isso significa que você precisa somar o valor de cada pessoa na sua faixa, e não olhar apenas a primeira linha da tabela. Na Amil, a tabela Amil por idade mostra como essa lógica funciona.

Região de contratação

O mesmo produto pode ter valores diferentes conforme a região de comercialização. Compare tabelas da mesma região em que o contrato será feito.

Tipo de contratação

Planos coletivos empresariais, coletivos por adesão e individuais seguem tabelas e regras distintas, inclusive de reajuste. Não misture tipos de contrato em um mesmo comparativo.

Acomodação e abrangência

Enfermaria e apartamento têm preços diferentes, assim como produtos regionais e nacionais. Se a dúvida for sobre acomodação, veja enfermaria ou apartamento.

Coparticipação

Produtos com coparticipação costumam ter mensalidade menor, mas cobram uma parte do uso. A comparação justa considera o custo provável no ano, e não só a mensalidade. Entenda os dois modelos em plano com ou sem coparticipação.

Como montar um comparativo equivalente

1. Liste os beneficiários com idade. Anote a faixa etária de cada pessoa que vai entrar no plano.
2. Fixe as premissas. Defina tipo de contrato, região, acomodação, abrangência e se aceita coparticipação.
3. Peça cotações com essas premissas. Se uma cotação vier diferente, solicite a correção antes de comparar.
4. Some o valor por pessoa. Multiplique ou some os valores de cada faixa para chegar ao total mensal.
5. Inclua taxas. Verifique cobranças adicionais, como taxa de adesão, quando houver.
6. Estime o uso. Em planos com coparticipação, faça uma estimativa de consultas e exames no ano.
7. Anote a validade. Tabelas têm prazo de validade e podem mudar; registre a data de cada cotação.

Exemplo hipotético de comparação

Os números abaixo são um exemplo hipotético, criados apenas para ilustrar o raciocínio. Eles não representam preços da Amil nem de qualquer operadora.

Imagine uma família com três pessoas: uma de 36 anos (faixa 34 a 38), uma de 34 anos (mesma faixa) e uma criança de 8 anos (faixa 0 a 18). Duas cotações com as mesmas premissas trazem:

À primeira vista, a cotação B parece mais vantajosa. Mas, como ela tem coparticipação, é preciso estimar o uso. Se, no mesmo exemplo hipotético, a família fizer consultas e exames que gerem R$ 150 por mês em coparticipação, o custo mensal médio de B passaria para R$ 1.280, acima de A. Se o uso for baixo, B pode continuar abaixo. A resposta depende do perfil de uso de cada família.

Armadilhas mais comuns

• Comparar só a primeira faixa. O valor de quem tem 0 a 18 anos não representa o custo de uma família com adultos.
• Ignorar a próxima mudança de faixa. Se alguém está prestes a mudar de faixa etária, o valor vai mudar em breve. Considere isso no planejamento.
• Esquecer o reajuste anual. Além da faixa etária, há o reajuste anual, com regras diferentes por tipo de contrato.
• Confiar em tabela vencida. Tabelas antigas circulam com frequência. Confirme a validade com quem fez a cotação.
• Não olhar a rede. Um produto com valor menor e rede que não atende você não é economia.

Mensalidade não é o mesmo que custo total

Uma boa comparação olha para o horizonte de pelo menos um ano. Além da mensalidade, entram nessa conta eventuais taxas na contratação, a coparticipação estimada, a mudança de faixa etária de algum beneficiário dentro do período e o reajuste anual previsto no contrato. Também vale considerar gastos que o plano pode reduzir, como consultas particulares fora da rede quando há reembolso em versões elegíveis. O texto sobre mensalidade e custo total aprofunda esse cálculo.

Depois do preço, o que conferir

Com as cotações equivalentes em mãos, a decisão final passa por outros critérios: rede credenciada, carências, reembolso, serviços adicionais e a experiência de atendimento. Se você está avaliando a Amil, a página da tabela Amil explica como solicitar uma cotação com as premissas certas. E, antes de assinar, confira na proposta se todos os valores e condições correspondem ao que foi cotado.

Perguntas frequentes

Por que o valor do plano muda conforme a idade?

As tabelas são organizadas em 10 faixas etárias definidas pela ANS, e cada beneficiário é precificado pela faixa em que está. As regras limitam a diferença entre faixas: a última não pode custar mais de seis vezes a primeira. Para pessoas com 60 anos ou mais, o Estatuto da Pessoa Idosa veda reajuste por idade.

Posso comparar um plano empresarial com um por adesão?

Pode servir como referência, mas não é uma comparação equivalente. Cada tipo de contrato tem tabelas, regras de carência e de reajuste próprias. O ideal é comparar produtos do mesmo tipo e, separadamente, avaliar qual modalidade faz mais sentido para o seu caso.

Tabela de preços tem validade?

Sim. As tabelas comerciais podem ser atualizadas pelas operadoras, por isso cada cotação deve trazer a data e o prazo de validade. Antes de assinar, confirme se os valores da proposta são os mesmos da cotação que você analisou.

Plano com coparticipação sempre sai mais em conta?

Não necessariamente. A mensalidade costuma ser menor, mas há cobrança por uso. Para quem usa pouco, pode compensar; para quem faz consultas e exames com frequência, o custo total pode superar o de um plano sem coparticipação. Estime o seu uso antes de decidir.